et si c'etait vrai?

Fin de l'article précédent:

Le ton est donné!

Frédéric Bizard, économiste de la santé et auteur de "Complémentaires santé: le scandale!" (Dunod) renchérit: "En échange du remboursement du ticket modérateur sur les consultations médicales, les assureurs ont une formidable rente constituée des cotisations. Quel intérêt y-a-t-il à s'assurer pour être remboursé du ticket modérateur quand vous allez chez le médecin?

Aucun, c'est un non sens...

Aucun, c'est un non sens, d'autant que les personnes les plus démunies et celles en ALD sont exonérées de cette dépense". Une manière de vous dire que votre complémentaire est tout sauf une assurance! Votre contrat auto ou habitation vous couvre sur de gros risques financiers tels un accident grave de voiture ou l'incendie de votre maison. Votre mutuelle, nullement. Elles servent à préfinancer vos dépenses de santé dans le temps, à les étaler. Obstacle supplémentaire, tout est fait pour vous  embrouiller tant ce marché est illisible.

Qui comprend réellement les garanties affichées dans les contrats?

Selon une enquête de l'UFC que Choisir en 2018, 48% des assurés disent même ne pas être en mesure de connaître à l'avance leurs remboursements pour des soins importants. On y joue aussi régulièrement la confusion entre les remboursements de l'Assurance Maladie et ceux de la Complémentaire avec des pourcentages flatteurs, mais, in fine, modérés: par exemple, 200% du tarif sécu pour une couronne.

Dans les faits, si la couronne vous coûte 700€, la sécu vous en remboursera 75,25 (70% du tarif de la convention à 107,50) et votre complémentaire ajoutera 215€ (200% de 107,50€). Resteront à votre charge 410€!

Changer d'assureur ou baisser vos garanties

N'est-il pas temps de sortir de cette souricière?

Donc, de vous poser sans tabou la question de la rentabilité de votre complémentaire santé. Pour ce faire, sortez votre calculette et faites vos comptes avec une colonne "cotisations" et une autre "remboursements". Pas évident, tant l'historique de vos relevés s'est évaporé dans les nouvelles technologies. Le plus souvent vous n'aurez accès qu'à 3 ou 6 mois d'archives!

Pour nos profils étudiés, les résultats sont sans appel (Voir les simulations en fin de dossier). La probabilité  que votre mutuelle ne soit pas rentable sur la durée est une quasi certitude, même avec de nombreuses dépenses médicales.

Dès lors, que faire?

Surtout ne pas surenchérir en souscrivant un produit haut de gamme ou une sur complémentaire, votre cotisation flamberait. Examinez plutôt la solution inverse: Passez-vous de mutuelle...

À suivre...

Difficile de résister au matraquage publicitaire.

Vous voilà rassurés "En cas de gros problème, quand on connait le prix de certains médicaments, examens ou journées à l'hôpital, il est tellement important d'avoir une mutuelle."

Réponse entendue ici ou là, pourtant fausse.

Certaines dépense prises en charge à 100% par la sécu.

La raison de ce comportement tient, tout d'abord, dans l'ignorance généralisée des Français sur le financement de la santé. Un peu de pédagogie sur le modus operandi des remboursements (voir article en fin de dossier).

Surtout, quelques chiffres valent d'être relayés. 

Savez-vous que la sécurité sociale rembourse 77,8% du total des dépenses médicales (qui atteint 199 milliards en 2017)? Une part en hausse, ce taux était de 76,2% en 2008. Sur l'hospitalisation et les transports sanitaires, la sécu prend en charge plus de 90% des montants. Avec le régime des ALD (affection de longue durée), couvrant environ 400 pathologies issues d'une liste de 30 maladies, les consultations et les examens (sauf dépassements d'honoraires), les frais d'hôpital (sauf forfait journalier et dépenses de confort) et les médicaments sont intégralement remboursés.

Au total, près de 11 millions de Français sont concernés!

Sur le reste, l'Assurance Maladie fait bien, remboursant 73% des dépenses de médicaments, 65% des soins de ville et, il est vrai, 45% des autres dépenses médicales, dont 4,4% des frais en optique.

Jetons un coup d'oeil sur cette prise en charge famélique...

Pour les montures, la couverture sécu atteint au maximum 1,70€ pour les adultes (60% d'un tarif fixé à 2,84) et pour les verres ayant la correction la plus importante, 14,72€ par verre.

À comparer au prix moyen d'une paire de lunettes soit 434€ selon l'observatoire des prix et de la prise en charge en optique médical (chiffres 2016).

C'est l'argument choc des assureurs: Sans complémentaire, vous renoncerez à ces soins.

Possible!

Mais, pour être bien couvert, il faudra détenir un contrat de qualité. Or, 53% des personnes finançant en totalité leur complémentaire ont souscrit des contrats aux garanties faibles, et 43%, des garanties moyennes (source Drees).

Autre écueil: les forfaits de remboursement sont très encadrés par la loi pour les contrats dits "responsables" (96% du marché).

Le prix de la monture est ainsi plafonné à 150€ avec un remboursement tous les deux ans (sauf certificat médical étayé).

Mais alors, à quoi sert votre complémentaire?

"Pour ne plus être un payeur aveugle, il faut vraiment comprendre à quoi sert la sécu et à quoi ne sert pas sa mutuelle, ironise un courtier, qui préfère conserver l'anonymat pour ne pas se mettre à dos la profession. Le prix des lunettes est une mascarade en France. Quand on vous offre une 2ème et parfois une 3ème paire à 1€, cela veut dire qu'il y a une marge de 300% sur la première!"

Le ton est donné!

Frédéric Bizard, économiste de la santé et auteur de "Complémentaires santé: le scandale!" (Dunod) renchérit: "En échange du remboursement du ticket modérateur sur les consultations médicales, les assureurs ont une formidable rente constituée des cotisations. Quel intérêt y-a-t-il à s'assurer pour être remboursé du ticket modérateur quand vous allez chez le médecin?

Aucun, c'est un non sens...

À suivre...

En face, êtes-vous bien remboursé?

En 2016, alors que les Français ont versé 40,7 milliards d'euros,de cotisations (taxes incluses), ils ont perçu 28,6 milliards de remboursements. Autrement dit, sur 100 euros cotisés, 70 sont reversés aux assurés (Source Drees, les contrats individuels). Un rapport peu flatteur qui s'explique par les taxes que les organismes (mutuelles, compagnies d' assurance, groupes de prévoyance) répercutent dans les tarifs (1), ainsi que leurs frais de fonctionnement élevés (20% en moyenne).

En creusant les statistiques, on constate qu'aucune strate de la population, des plus pauvres aux plus riches, des plus jeunes aux plus âgés, ne passe la barre des 1000 euros remboursés par an par sa mutuelle!

Chez les retraités, les remboursements des complémentaires tournent autour de 700 à 900 euros en moyenne par an. À mettre en balance avec les cotisations précitées.

(1)13,27% de taxe dite de solidarité additionnelle. 

Pourtant, rien n'y fait:

95% des Français détiennent une complémentaire santé. Un produit de masse, donc.

Qui a fait ses comptes?

En réalité avant toute considération financière, la mutuelle est une affaire de psychologie. "Même si elle est facultative, une complémentaire santé est aujourd'hui indispensable si on veut être mieux remboursé."

Dans ce message affiché sur son site, Groupama, comme tant d'autres assureurs utilise le mot clé "indispensable".

Le discours est bien rôdé: chambres particulières à l'hôpital, dépassements d'honoraires, médecine douce, certains vaccins... Tout serait couvert. Sans parler de la prime à la naissance du petit dernier, du mois de cotisation offert la 1ère année ou des remboursements majorés pour votre fidélité au contrat au bout de 2 à 3 ans.

Difficile de résister au matraquage publicitaire.

Vous voilà rassurés "En cas de gros problème, quand on connait le prix de certains médicaments, examens ou journées à l'hôpital, il est tellement important d'avoir une mutuelle."

Réponse entendue ici ou là, pourtant fausse.

À suivre...

Dispensez-vous de mutuelle...

Un article paru en décembre 2018 dans "Mieux vivre votre argent" N°439.

Une autre pépite découverte dans la salle d'attente de "mon" dentiste.

"Avis aux retraités, fonctionnaires, travailleurs indépendants, chômeurs: sans renoncer aux soins, vous réaliserez de belles économies en étant votre propre assureur. 

Voici pourquoi et comment vous y prendre.

Une enquête de Frédéric Giquel.

Les chiffres sont têtus.

Sauf de manière ponctuelle, la complémentaire santé, dite mutuelle par abus de langage, est un mauvais plan financier: vous allez payer beaucoup plus en cotisations que vous ne percevrez de remboursements.

Cet état de fait est le lot de tous ceux qui doivent financer à 100% cette assurance.

Au 1er chef, les retraités, mais aussi les fonctionnaires, les chômeurs et les travailleurs indépendants, même si ces derniers peuvent déduire leurs écot du revenu imposable.

Un point sur les tarifs, d'abord.

Selon la Drees (Direction de la recherche, des études, de l'évaluation et des statistiques), (chiffres 2016), toutes couvertures confondues, un ménage d'actifs paie en moyenne 811€ par an et un ménage retraité, 1334€. Méfions-nous des moyennes.

Car une couverture "milieu de gamme", devis à l'appui, il en coûte plutôt 600€ par an pour un célibataire de 30 ans et 2000€ pour un couple de 45 ans avec 2 enfants.

D'après une étude du comparateur MeilleurAssurance:

Pour un contrat aux garanties renforcées, un couple de séniors (60 ans) laissera 2525€ par an. "Avec une pension moyenne de de l'ordre de 1380€ brut par mois, les retraités peuvent s'asseoir sur 2 mois de revenus pour s'assurer correctement," note Christophe Triquet, Président du comparateur.

On comprend mieux pourquoi, toujours selon la Drees, la complémentaire santé pèse 5,6% du revenus disponible des retraités, jusqu'à 10,8% pour les plus modestes.

Problème:

Ces tarifs augmenteront encore dans les années à venir. En cause, notamment la mise en place progressive du zéro reste à charge sur les lunettes, les prothèses dentaires et auditives pour des paniers de soins d'entrée de gamme.

Aux dires du comparateur Santiane, qui a travaillé sur un échantillon de 100 000 assurés, d'ici à 2021, "un couple de séniors verra le tarif de sa mutuelle augmenter de près de 200€ par an".

À suivre...

Je ne sais pas vous,

Mais cela fait plusieurs fois que je "tombe" sur des vidéos de ce genre...

Effondrement, collapsologie, ça interpelle,

Surtout lorsque Cyril Dion, réalisateur du film à succès "Demain" en parle.

1 heure de vidéo, ça fait beaucoup, mais le temps passe vite et, ce qui ne gâte rien, c'est intéressant.

À vous de voir ou... pas

Bonne lecture